La esperada llegada del Sorteo Extraordinario de la Lotería de Navidad hace que los españoles aguarden ansiosos la posibilidad de llevarse uno de los suculentos premios que la rifa más emblemática del país tiene para ofrecer.

Este año, el sorteo dispone de un impresionante bote de 2.772 millones de euros, con un incremento de 70 millones respecto al año anterior, permitiendo la venta de 198 millones de décimos. Aquellos afortunados que logren obtener un premio se enfrentan a una serie de preguntas sobre la mejor manera de administrar el dinero que recibirán.

El 'Gordo', que es el premio más deseado, consiste en un total de 4 millones de euros por cada serie, lo que se traduce en 400.000 euros por décimo y 20.000 euros por cada euro apostado. Además, hay un segundo premio que asciende a 1.250.000 euros por serie (125.000 euros por décimo) y un tercer premio con un total de 500.000 euros por serie (50.000 euros por décimo).

Según las leyes fiscales actuales, Hacienda retendrá un 20% de los premios que sean superiores a 40.000 euros. Esto significa que un ganador del 'Gordo', que recibiría 400.000 euros, no pagará impuestos por los primeros 40.000 euros, quedando su base imponible en 360.000 euros.

Una vez aclarado esto, el afortunado ganador del primer premio tendrá que tributar sobre esos 360.000 euros, lo que al final se traduciría en un ingreso neto de 328.000 euros, después de que Hacienda retenga 72.000 euros. Sin embargo, aquellos que ganen menos de 40.000 euros disfrutarán de la totalidad de su premio, ya que no están sujetos a retenciones fiscales.

Los ganadores del segundo premio enfrentarán un pago de 17.000 euros a Hacienda, quedándose por tanto con 108.000 euros, mientras que quienes consigan el tercer premio verán reducidos sus ingresos en 2.000 euros, llevándose a casa 48.000 euros.

Un estudio de la asociación 'European Financial Planning Association' (EFPA) revela que cerca del 70% de los ganadores de importantes sorteos de lotería terminan con menos dinero cinco años después de haber recibido su premio, a menudo debido a decisiones financieras impulsivas y poco reflexivas.

Por ello, es esencial establecer un plan financiero meticuloso, reflexionar sobre metas a largo plazo y evitar decisiones precipitadas que pueden llevar a excesos o inversiones desafortunadas.

En muchos casos, los ganadores deciden utilizar sus premios para cancelar anticipadamente sus hipotecas. Expertos de Abante sugieren que, antes de realizar tal movimiento, es prudente evaluar si el rendimiento de una inversión podría superar los costes de la financiación; si es así, lo más recomendable sería invertir esos fondos en lugar de amortizar la deuda.

Además, aquellos que compraron su vivienda habitual antes de 2013 podrían beneficiarse de ventajas fiscales: la normativa permite deducir un 15% anual sobre una base máxima de 9.040 euros. Esta deducción aplica solo a quienes ya habían disfrutado de este derecho y lo mantienen, por lo que es recomendable tener cuidado de no perderlo al saldar completamente la hipoteca.

Es común que los beneficiarios mantengan su dinero sin utilizar en cuentas corrientes, pero es crucial contemplar la inflación, ya que con el paso del tiempo, el poder adquisitivo de estos ahorros disminuirá.

Por ejemplo, si no se invierten, 328.000 euros hoy se convertirían en aproximadamente 220.734 euros en un periodo de 20 años, considerando un objetivo anual de inflación del 2% según los cálculos de Abante.

Para contrarrestar esta pérdida de valor, el ganador debe establecer objetivos financieros claros y evaluar su patrimonio disponible en comparación con lo que se requiere para alcanzarlos. Esta diferencia determinará el nivel de riesgo que puede asumir y el tipo de inversiones más apropiadas para su situación personal, financiera, patrimonial y fiscal.

En este ámbito, los especialistas aconsejan hacer profesional las decisiones de inversión: determinar qué porcentaje del premio invertir, qué nivel de riesgo es aceptable y en qué activos conviene centrarse.

De acuerdo a los objetivos financieros del ganador, Abante presenta tres categorías para rentabilizar el dinero, agrupando el patrimonio en tres "bolsillos" principales. Este enfoque busca definir una estrategia a largo plazo para la gestión de los ingresos.

El primer bolsillo está compuesto principalmente por fondos de inversión y planes de pensiones, herramientas diseñadas para gestionar el ahorro con una visión integral. Los expertos sugieren contar con carteras diversificadas que incluyan distintos sectores, tipos de activos y regiones geográficas.

Si se cuenta con un horizonte temporal amplio, se puede asumir un mayor riesgo en la inversión, lo que podría resultar en un capital final más elevado. Por ejemplo, si el objetivo es superar la inflación en 2 puntos, se requeriría invertir en un portafolio en el que el 50% del capital esté destinado a renta variable.

El segundo bolsillo agrupa propiedades inmuebles que una persona utiliza para su disfrute o que generan ingresos de alquiler. La compra de vivienda en España es habitual, pero existen alternativas como fondos de inversión inmobiliarios o Sociedades Cotizadas de Inversión Inmobiliaria (socimi) que diversifican el riesgo y aumentan las oportunidades de rentabilidad.

Por último, el tercer bolsillo se refiere al patrimonio destinado a negocios propios o inversiones en empresas no cotizadas, a menudo mediante capital privado, infraestructuras o deuda privada. Estas inversiones presentan oportunidades de diversificación y potencial de crecimiento fuera de los mercados bursátiles, aunque implican cierto grado de iliquidez y deberían alinearse con el conjunto del patrimonio financiero del individuo.